一、商业医疗补充保险的作用

保险理念

友邦的综合意外与健康型产品（IPA）兼顾给付和赔偿，既能满足客户的医药费用报销，又可以给出现不好状况的客户一笔给付，弥补风险对家庭经济的打击。这不是简单赔偿医药费的保险产品可以比拟的，真正体现了商业保险的意义。为什么要让员工买商业保险去补充医疗保险呢？是为了提高福利。如果这种福利不能承担风险对整个家庭经济的影响，这种福利没有意义。友邦IPA产品的设计理念远远超过了一般保险的设计概念。

真正弥补社会医疗保险的缺陷

IPA 提供的保障没有免赔额，没有赔偿比例，100%赔付，能很好地和社会医疗保险相互补充。因为社会保险有起付线的存在，起付金额以下的理赔就可以直接从我们公司获得全额的理赔，节省了个人医疗帐户中的余额。IPA提供的保障范围更加广泛，如社会医疗保险不负担因交通事故或其他责任事故造成的意外伤害的医疗费用。这些造成了有的客户出险后，才发觉保险没用的情况。

门诊保险不是保险

有些人往往很在意平时一些小的损失，例如门诊费用。公司是为了要提高员工的福利，才为其购买商业保险的。万一员工发生了重大的疾病或意外时，如果保险仅仅报销一张医药费的发票，那么对家庭经济的巨大打击谁来弥补？对于医药费用之外的损失谁来承担？而这些费用的数额往往大大超过医药费用的开支，但这一部分往往是客户容易忽视的。既然是公司出钱，就必须改变一些员工的观念。

商业医疗保险作为社会医疗保险的补充，解决的不仅仅是医药费用的报销，保险不是去补漏洞，而是提供一种保障。对于公司来说，选择合适的商业医疗保险是至关重要的。

根据2001年保险年鉴的数据，大中城市的年人均门诊费用仅为122.70元，而人均住院费用6034.20元，所以公司如何用有限的资金用到最大的保障利益，非常重要，不能因小失大。门诊风险的发生具有一定的规律性，对于一个集体来说，一年之内的门诊费用不会相差很多，所以客户不必把保费交给保险公司，我们建议建立一个门诊自保基金，让公司用自己的钱来保自己的门诊问题。只要一出现住院的情况，友邦就会理赔公司员工的医疗费用。

二、为什么选择友邦及友邦的产品？

选择保险公司比品种更重要

现在有很多人在选择保险的时候，通常很注意比较产品的条款及费率，其实选择保险公司比片面产品比较更重要。保险和其他商品不一样，因为普通的商品是有形的，可以直接去感受，而保险是无形的商品，从某种程度上说，保险就是保险公司对于客户作出的承诺，如果承诺兑现不了，再好的保险利益和再便宜的保险费率，对我们客户来说，都只是一纸空文。

保险公司永远是负债经营，一个经营得好的保险公司，不是简单依靠产品品种和价格竞争就可以做到的。保险公司的经营是一个长期的、稳健的商业行为。所以对于公司来讲，选择一个有实力的、财务稳健的保险公司来提供保险服务，是当务之急。现在中国已经加入WTO，政府承诺在5年内全面开放保险市场，外资保险的大量进入必然加剧市场的竞争，实力单薄的保险公司极有可能面临被挤跨的危险。90年代，日本的第一生命和千代田保险公司的破产就是很惨痛的教训。当初为了占有市场，打价格战，财务的黑洞会越来越大，对于保险公司来说无异饮鸩止渴。

目前，全国所有内资及合资保险公司的资产总额为3000亿人民币，AIG总资产为6200亿美元，相当于中国目前外汇储备的2倍多,亦相当于中国同期GDP的一半,福布斯杂志2003年公布的全球500强公司中,排名第四.

由此可以大致了解到各个保险公司的实力，我们作为一个全球最大独资保险企业，在我们的领域里有着很高的声誉，历年来均被穆迪和标准普尔等国际权威财务评级机构给予AAA的最高财务等级.无论从公司角度或者员工角度，我们都应该选择一家最有实力的保险公司。

代理人的素质

从公司以及员工的角度出发，找一个高素质的代理人对公司来说非常重要。有专业知识和服务水准的代理人，直接为员工提供各种保险服务，公司不需花费人力去维持整个保单的运作,这样会减轻公司人事部门的工作压力.我们代理人是经过正规培训和考试合格才上岗工作的,具备保险专业知识,并有一整套的服务流程为公司提供高效优质的服务。

全球服务的重要性

公司每年可能有大量的人员出国培训或开会，即使员工自费出国旅游也不在少数，保单的全球性服务至关重要，友邦在这里有非常大的优势，其在130多个国家和地区的分公司及分支机构构成了庞大的服务网络，同时，友邦可赠送美国国际支援服务卡（AIAS），能提供全方位的优质服务，双重保障，令人放心,真正做到24小时，全球有效。

三、产品利益说明

意外身故、烧伤及残疾给付主合同（ADD）

若被保险人因意外事故导致身故、烧伤或不同程度的永久残疾，最高可获保险金额的赔偿。

意外事故：因遭遇外来的、突发的、非疾病因素所导致的伤害。

附加双倍给付意外伤害保险（DI）

若被保险人身故、烧伤或不同程度的永久残疾、由特定意外事故导致，最高可获双倍保险金额赔偿。

特定意外事故：以乘客身份搭乘公共交通工具发生的事故，或在学校、医院发生火灾时而遭受的伤害。

附加意外医药补偿医疗保险（AMR）

若被保险人因意外事故而导致医药费用开支，本公司将按实际医药费用予以补偿，每次意外伤害补偿可达本项最高限额，本项附加险无免赔额、100%赔偿, 全年不限次数,不累计.

给付范围：包括医生诊断、处方、 手术费、救护车费、 住院费、药费、X光检查、护理 、医疗用品等在医院内发生的费用.

附加每日住院给付收入保障保险（HI）

若被保险人因疾病或意外事故入住医院治疗，将按实际住院日数获得给付,每次住院给付日数最高可达180天 ,没有免赔天数.

每日重病监护给付收入保障（ICU）

若被保险人因疾病或意外事故需入住医院重病监护房接受治疗，本公司将在每日住院给付的基础上再按实际住院日数予以给付,每次住院给付最高以180天为限, 没有免赔天数.

附加手术费补偿医疗保险（SB）

若被保险人因疾病或意外事故需进行手术治疗，将按实际手术费用获得补偿，每次疾病或意外伤害，最高补偿可达本项最高限额,本附加险无免赔额100%赔偿, 全年不限次数,不累计.

住院费用补偿（HR）

若被保险人因疾病或意外事故入院治疗，本公司将按实际住院时所支出的医药费用予以补偿，每次最高以所列金额为限，本项附加险无免赔额、100%赔偿, 全年不限次数,不累计.

住院费用包括药费(符合北京公费医疗药品报销范围)、化验费、检查费、输氧费、病室治疗费、诊疗费、冷暖气费、医生诊查费、救护车费、注射费、物理治疗费、包扎科或普通外科夹板及石膏整形费用材料费等。 

五、优势及特点：

⑴　意外伤害与疾病保障兼顾,能解决员工大部分的医疗开支和社会医疗保险的不承保范围，如意外伤害事故,交通事故等。

⑵　给付和补偿,双重保障,除了医药费用的全额赔偿以外,具有很多的给付项目,当重大事故发生时能解决员工家庭经济出现的问题。

⑶　费率设计科学合理，完全依据人的年龄与职业风险，更加公平公正；同时没有投保人数限制及投保人数占企业总人数比例的限制。（而社会保险及其他保险公司均有投保人数及投保人数占企业总人数比例的限制）

⑷　所有保障项目均在额度日内100%赔偿, 无免赔额, 没有免赔天数,全年不限次数,(社会保险及其他保险公司均有免赔额,免赔天数及比例报销)不限定医院。(只要二级以上医院即可,意外伤害急诊一级医院即可,而社会保险及其他保险公司均有定点医院的限制)

⑸　保障范围广泛,港、澳、台,国内外,全球24小时均有保障。
⑹　减轻企业税负,此保险费在员工工资总额4%以内的部分可列支“劳动保险费”计入成本费用,从而减少应纳税所得额,减轻税负。(北京市财政局文件附后)

⑺　友邦直接为公司员工提供优质的一对一服务,省去公司的人力物力。